怎样让购买的车险更实惠

生怕事情搞不大

随着中国保监会下发《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》的今年第19号文，规定自2006年6月1日起，各财产保险公司给予车险投保人的所有优惠总和，不得超过车险产品基准费率的30%。也就是说，今后保险公司的车险保费各项优惠加起来，最多只能打七折。不久后，在2006年7月1号，《机动车交通事故责任强制保险条例》出台，机动车交通事故责任强制保险正式实施。
两项重大举措的相继实施，使得各财产险公司不得不做出大的调整。车辆保险市场的变化更让许多消费者迷茫其中，该怎么样选择保险，才能使自己能花最少的钱，得到最好的保障效果？下面就我以前在保险公司从事承保理赔近5年的工作经验，给大家为自己的爱车投保提供一些经验和技巧。

一、险种的选择
一般投保机动车商业保险的车主都会选择基本六项险种（即所谓的全保）：车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险。以新购私家车（家庭自用汽车）为例，如果是一台10万新车的话，按基本六险（车损险10万、商业三者险20万、盗抢10万、司机责任5万、乘客责任2万、国产玻璃）购买的价格大约是3300元左右（七折的价格）。同时，可供选择的其它险种还有：自燃损失险、代步车费用保险、新增加设备损失险、车身划痕损失险等十多个险种。

二、各险种的投保意义及技巧分析（尽量没有使用专业术语，费用按最低七折计算）
1. 车辆损失险。这是最基本，也是最重要的险种，当被保险车辆发生全部或部分损失时可获得保险赔偿。
技巧：由于保险公司计算保费时一般是按照投保时新车的购置价值（包括上车牌）来定的，而出险赔付时是按照出险时的实际价值来赔的。例如，在2004年买的捷达车，购买时的包牌价值是12万，但在2005年出险该车全部损坏，由于该车市场价格下降到10万，那保险公司也最多只赔给你10万。但如果报价太低也不行，如果保险金额低于出险时的实际价值，保险公司会按“就低原则”赔付。因此，千万不要报高你的爱车的价值而幻想出险时保险公司会赔你更多的钱，最好是每年都按略低于当时市场价的价值投保。
费用：10万五座轿车：1450元
20万五座轿车：2500元
30万五座轿车：3525元
2. 商业第三者责任险。这也是基本险种之一，在《机动车交通事故责任强制保险》（以下简称“交强险”）未出现前是大家必选的险种，但在“交强险”出台后，有些人认为商业第三者保险有如鸡肋。其实，交强险的最高赔偿金额只有5万元，现在的人命一般是绝对不只5万元的，有的时候可达30万、50万元。因此，光通过“交强险”来保障是绝对不够的。在购买了“交强险”后，选择适当金额的商业三者险进行补充是必要的。
技巧：“因地制宜”。由于各个地方经济发展程度不同，导致人命的价值也千差万别。在西北等一些贫穷城市撞死一个人可能需要5万、10万，而在北京、上海、深圳等经济发达地方撞死一个人就可能需要50万甚至更多。所以，应该根据当地经济水平状况来决定买多少保额的商业三者险。
费用：三者保额10万：850元
三者保额30万：1125元
三者保额50万：1275元
3. 全车盗抢险。当全车被盗窃、抢夺等而无法追回或追回后受到损坏时可获得保险赔偿。可以根据实际情况选择是否投保。如果有专门的车库或者管理比较好的停车场，用途又比较单一（如上下班用车，或多在市内行驶），可以不用购买该险种；如果用车比较频繁，没有专用车库，又经常在露天路边停靠的，还是有必要购买一份盗抢保障的。
技巧：如果投保该险种请注意，各个地方、不同的保险公司对每个品牌和型号的车的盗抢费率是不一样的，而且差距很大。例如在广东省，雅阁系列车的盗抢风险很高，而在北方一些省份则相对较低。另外，和车辆损失险一样不要将保额定得太高，那样不但保费会相应变高，赔偿只会按实际折旧价值赔偿。例如一台10万的新车（非高盗抢风险车）投保盗抢险，第一年被盗可获赔偿10万，第二年被盗，按每年10%折旧可能就只能赔你9万了。
费用：10万五座新车：360元
20万五座新车：725元
30万五座新车：1095元
4．车上人员责任保险，包括司机座位责任险和乘客座位责任险。这是保障车内人员的一个险种，当发生意外事故造成车上人员伤亡可以获得相应的保险赔偿。这是私家车经常投保的险种之一。
技巧：一般保险公司规定的车上人员责任保险限额是10万元，但是如果不是经常上高速公路或者有市区飙车嗜好的，司机座位责任买3-5万，乘客座位责任买1-3万足矣。司机座位由于是使用最频繁的，因此建议不要买低。另外为了避免理赔时不必要的纠纷，乘客责任最好给每个座位都买上，即不要贪小便宜为省钱只买其中一个或几个座位。
费用：司机座位赔偿限额3万：88元
司机座位赔偿限额5万：145元
司机座位赔偿限额10万：295元
乘客座位赔偿限额1万：20元（前排/个）；17元（后排/个）
乘客座位赔偿限额2万：39元（前排/个）；35元（后排/个）
乘客座位赔偿限额3万：59元（前排/个）；53元（后排/个）
5. 玻璃单独破碎险。由于车辆损失险中玻璃单独损坏是除外责任（即不保责任），而玻璃又是车体部位中比较容易损坏（特别是人为破坏）的部分，因此强烈建议购买。
技巧：大多保险公司都提供国产玻璃和进口玻璃两种选择，本人建议除非是宝马奔驰之类的高挡车，而且车主资金雄厚无所谓小钱，可以投保进口玻璃，否则还是投保国产玻璃划算。保费低是一方面，就算你投保的是进口玻璃，在理赔时保险公司往往也只是按更换较好的国产玻璃（大多数进口车的玻璃都已经国产了）来赔。
费用：国产玻璃：140元（10万车）；280元（20万车）；420元（30万车）
进口玻璃：210元（10万车）；420元（20万车）；630元（30万车）
6.在其它的附加险种中，本人觉得只有自燃损失险和车身划痕损失险比较有投保价值。但保险公司对这两个险种控制得比较严，一般只承保车龄≤5年的自燃损失险（不包括货车车上货物）和车龄≤2年且10座以下客车的车身划痕损失险，对于比较老的机动车保险公司是不会承保这两个险种的，就算承保也有诸多限制条件，而且保费会相应提高。车主可以根据自己用车的情况决定是否投保。
费用：自燃损失险赔偿限额10万：84元
自燃损失险赔偿限额20万：168元
自燃损失险赔偿限额30万：252元
车身划痕损失险2000元：265元
车身划痕损失险5000元：400元
车身划痕损失险10000元：820元

三、其它建议：
1. 虽然交强险和商业险并不要求必须在同一家保险公司购买，但是选择同一家保险公司提供的交强险及商业险服务，不但可能享受保费打折的优惠（部分保险公司），在理赔时还能减少不必要的麻烦。
2.机关、大型企事业单位等一般都会集体在某个保险公司投保，其员工一般也可以享受团购优惠，所以，如果你所在的公司或单位在某一保险公司投保了的话，你也可以挂靠单位来投保从而享受较低的保费。
3.如果你的车经常跑长途的话，本人建议你还是要到像人保、平安、太保这样的大型保险公司投保，因为这些保险公司在全国许多地方都有分支机构，并且可以享受全国通赔服务，可以避免出了一些小事故还需要回投保地理赔的尴尬。另外，在保监会最低七折的禁令下，一些小的保险公司的价格优势已经不明显了，大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。

生怕事情搞不大

兄弟伙些光看不回所

mjccic

今天才看到 顶下楼主辛苦了 谢谢