平安车险不“平安” 商业潜规则泛滥游戏规则需重订

封情

中国的保险业近期负面新闻不断，中国人寿“维稳费”的余韵还未消散，中国平安的车险乱象又被央视点名曝光。据悉，2011年年初至2012年一季度，仅在一家保险专业网站上全国车险实名投诉就达到657 条。其中平安车险以221条的实名投诉总数名列第一。

从央视《每周质量报告》中代女士的经历，可以总结出平安车险在投诉排行榜中独占鳌头的秘籍是——低价诱保，高价续保；一次事故当两次做；迫使投保者接受高保低赔；迷惑消费者为不存在的保险价值购买保险，……。这些令人义愤填膺的手段均藏在平安车险的各种条文中。若非心思细腻或发生理赔争议，一般的消费者在投保之初是很难意识到自己上了一条贼船，平安车险已难言“平安”。

其实，贼船不可怕，可怕的是贼船上令人看不见摸不着的潜规则。在中国的消费市场上，平安车险以文字游戏诓骗消费者，中国人寿以维稳费敷衍监管机构仅是潜规则泛滥的一隅。比两家保险公司更过分的潜规则早已在各行各业游刃有余。

果汁是添加剂与水的勾兑；剧毒农药是蔬菜的保鲜剂；酒店进场费是婚庆公司的制胜法宝，导游薪酬与旅客购物数量相关等听起来令人匪夷所思的现象在中国的商场并不罕见。因此，温总理那句“房地产开发商应多些道德的血液”总被篡改成，“企业家应多些道德的血液”。

不过笔者以为，与身处市场竞争中的商家讲“道德”过于主观和理想化。市场讲究的是规则而非情感，若有一个符合道德的游戏规则，对于违规者格杀勿论，那么无需道德的约束，商家们也自会谨小慎微，步步为营。就如同在竞技场上，只要符合赛跑规则，没有兴奋剂等旁门左道相协助，你就不能要求身量高达的运动员出于道德的需求去顾及身量矮小的运动员。

如今，在我国的市场竞争中，游戏规则的制定并不是行业的集体诉求和智慧，往往是财大气粗的领头兵。因此，毒胶囊的案发首当其中映入公众视野的是修正药业；三聚氰胺奶的泛滥主要责任在于三鹿集体；保险业被千夫所指的始作俑者是中国平安与中国人寿。正是这些大企业首先为了利润不择手段，才导致了更多的企业跟风效仿。

而要杜绝上述各种乱象，并不是企业家多点道德的血液就能改变的，亦不是平安车险少玩些潜规则就能杜绝的。市场风气的净化，除了监管部门的尽职尽责外，游戏规则的重新制定也需提上日程。否则，平安车险违规的新闻就会不断，消费者有冤无处诉的悲情剧目仍会轮番上演。